Minortasso: richiedi un mutuo o un prestito. Mutui, prestiti personali, cessione del quinto

Cos'è il prestito personale?
Il prestito personale è un finanziamento senza vincolo di destinazione, indirizzato ai consumatori, alle famiglie e alle persone fisiche che possono farne richiesta senza dover motivare lo scopo del finanziamento; è l'ideale quando si devono effettuare acquisiti multipli contemporaneamente, o anche quando si ha necessità di liquidità.

Le caratteristiche
Il prestito personale appartiene alla categoria dei prestiti non finalizzati; la disponibilità che il richiedente ottiene è definita "credito al consumo", poiché ne può disporre per l'acquisto di un qualsiasi bene o servizio.
I destinatari del finanziamento sono i lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato, contratto di formazione, contratto di apprendistato, pensionati e autonomi in possesso di almeno un modello Unico e un bilancino attività. L'anzianità lavorativa richiesta per i dipendenti a tempo indeterminato è relativamente bassa: solo 3 mesi e il richiedente può decidere la durata del rimborso liberamente; il contratto a tempo determinato, vincola invece la determinazione del periodo di rimborso che non può eccedere il periodo lavorativo. L'erogazione del finanziamento avviene in tempi molto brevi e normalmente non sono richieste particolari garanzie: spesso la domanda è a firma singola.
L'importo minimo richiedibile è di € 1.500,00, mentre l'importo massimo richiedibile è di € 25.000,00. La durata del finanziamento varia da 12 mesi a 60 mesi. Le rate sono definite al momento della stipula del contratto e l'importo è fisso per tutto il periodo. Per quanto concerne le modalità di pagamento, il debitore può decidere per l'addebito sul proprio conto corrente o per il pagamento tramite bollettini postali.

Il contratto
I parametri di valutazione della richiesta:
I dati presi in esame per la corretta valutazione di una richiesta di finanziamento sono:
- i dati personali del richiedente (nome, cognome, indirizzo, professione, reddito);
- il profilo di credito (controlli delle utenze, protesti, fallimenti, o altra documentazione relativa alla situazione finanziaria);
- Rapporto di credito fornito dalla Centrale Rischi.

E' importante sottolineare che la valutazione della richiesta non avviene solo in forma automatica, ma vengono applicati anche dei parametri di valutazione analogici che possono differire tra creditori: quindi una stessa richiesta di finanziamento può essere approvata o meno a seconda delle politiche degli istituti finanziari.

Gli elementi e le caratteristiche del contratto
La richiesta di un prestito personale deve necessariamente essere formalizzata per iscritto in un contratto deve contenere:
- il nome della banca o della finanziaria che eroga il credito
- i dati anagrafici del richiedente;
- il tasso di interesse praticato;
- l'ammontare del finanziamento;
- le modalità del finanziamento;
- il numero delle rate, l'importo e la data di scadenza delle singole rate;
- il TAEG (tasso annuale effettivo globale);
- gli oneri in caso di mora;
- eventuali garanzie e coperture assicurative richieste;
- oneri esclusi dal calcolo del TAEG;
- modalità di recesso.
Le copie redatte del contratto di credito personale sono due una delle quali viene consegnata al cliente.

La documentazione da presentare
Il richiedente deve presentare la seguente documentazione:
- un documento di riconoscimento valido (carta di identità, patente, passaporto);
- codice fiscale;
- busta paga, cedolino pensione o dichiarazione dei redditi.

Informazioni aggiuntive possono essere richieste da banche e società finanziarie per la migliore valutazione della richiesta di finanziamento.
Il cliente riceverà tutte le informazioni sulla modalità e le finalità del trattamento dei dati personali, in accordo con la legge sulla privacy 675/96.

L'inadempienza di pagamento
Il ritardo o il mancato pagamento di una rata comporta:
- l'aumento degli interessi e il conseguente pagamento di mora;
- la segnalazione del nominativo dell'inadempiente alle Centrali Rischi con conseguente peggioramento del proprio profilo di affidabilità creditizia; il protestato avrà, nel futuro, maggior difficoltà ad ottenere un ulteriore finanziamento;
- il pagamento delle spese di protesto e di tutte le spese bancarie attivate da parte del finanziatore per il recupero del credito.

Il ritardo nel pagamento delle rate costituisce un indice per valutare l'affidabilità del cliente; i clienti che sono in regola con i pagamenti sono considerati più affidabili, mentre quelli che fanno registrare un numero elevato di ritardi sono considerati clienti "a rischio". La valutazione vale anche per il futuro.
Il finanziatore ha facoltà di interrompere unilateralmente il contratto in caso di inadempienza.

L'estinzione del contratto
Per estinguere il prestito anticipatamente il debitore dovrà versare:
- il capitale residuo;
- gli interessi dovuti fino a quel momento;
- un compenso non superiore al 1% del capitale residuo.

Possibili garanzie richieste
L'erogazione del finanziamento avviene in tempi molto brevi e normalmente non sono richieste particolari garanzie, infatti, spesso la domanda è a firma singola. Ciononostante, può capitare che il finanziatore possa richiedere, per importi elevati, la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore che si faccia garante del finanziamento. In verità non esiste una regolamentazione precisa sull'argomento e le eventuali garanzie vengono stabilite caso per caso.

Taeg
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'unico parametro che integra tutti i flussi finanziari legati al finanziamento e che ti permette di mettere a confronto dal punto di vista finanziario le proposte più varie.
Nel TAEG vengono considerati gli interessi da restituire, le comissioni e le spese sostenute e quindi è il valore che esprime il costo effetivo di un prestito.
Più basso è il TAEG, più conveniente sarà il finanziamento.

Tan
E' la sigla di tasso annuo nominale ed esprime il solo tasso di interesse, valutato su base annua e applicato dalle banche o finanziarie all'importo lordo del prestito richiesto. Viene utilizzato per calcolare la quota di interesse che il debitore dovrà riconoscere al finanziatore. La rata del rimborso sarà determinata dalla somma della quota interesse con la quota capitale.